Per tal de discutir i entendre el que NO s'ha de fer quan s'està refinançant la seva hipoteca, el primer que ha de cobrir alguns conceptes bàsics sobre hipoteques, refinançament, i les raons de per què una persona vol refinançar en el primer lloc.
Quant a la naturalesa real d'una hipoteca, hi ha molt poca diferència entre una hipoteca i un préstec, llevat que una hipoteca és sempre per a una llar, generalment pagats durant un període més llarg (5-40 anys), i la llar és utilitzat com a garantia. Degut a que l'immoble que vostè està comprant és usat com a garantia, això és el que es coneix com un "préstec segur."
Quan un prestatari (vostè) i un prestador (generalment el banc) estan d'acord en els termes i els terminis de la hipoteca, una de les coses més importants que està en qüestió és el tipus d'interès (usualment citada com un percentatge d'abril, en el sentit de percentatge anual tarifa). Això determina quant de temps el prestatari haurà de reemborsar al prestador.
El concepte darrere d'un tipus d'interès és molt simple, i s'ha practicat durant milers d'anys. Si la Part A presta diners a la Part B i Part B es compromet a retornar aquests diners en una data posterior, la part B sempre pagar més que la quantitat total prestada simplement perquè tenien l'ús d'aquests diners durant el termini disposat específics.
Quan es tracta de refinançar un préstec hipotecari, moltes persones han sentit a parlar d'ella i saben que poden estalviar diners d'aquesta manera, però pot no saber exactament com fer-ho. En refinançar la seva hipoteca, generalment es treballa amb una institució financera diferent que es compromet a comprar la seva hipoteca existent i, a continuació s'efectuaran els pagaments a aquesta nova institució en lloc de l'antiga.
Encara que la majoria de les famílies que busquen refinançar la seva hipoteca ho desitgin a prendre avantatge de les taxes d'interès més baixes, algunes de les raons d'altres seria elevar una suma fixa de diners en efectiu, o per assegurar-se contra la volatilitat possible en els seus valors de taxa d'interès. Aquesta última raó, la prevenció, l'elevació de les taxes d'interès, en general equival a passar d'una hipoteca de taxa ajustable (ARM) a un amb una taxa d'interès fixa.
Quan un prestatari vol refinançar les seves hipoteques per obtenir diners en efectiu immediatament, això es diu 'caixa de sortida de refinançament, i moltes persones fan costosos errors en aquest procés que vostè aprendrà a prevenir la continuació.
----- Els errors a evitar amb Cash-Out refinançament ----
Cash-out de finançament és el préstec més que el cost total de la seva llar a fi de tenir un tros de diners en efectiu que queda després de que han pagat la hipoteca existent.
Si vostè està mirant per aconseguir una mica de diners per a treballar amb l'ús d'una hipoteca, això simplement vol dir que vostè està aconseguint un préstec basat en el valor de casa seva, amb la pròpia vivenda com a garantia. Vostè té dues opcions quan es tracta d'això, i que un ha d'usar gairebé depèn únicament dels tipus d'interès a la seva disposició. Vostè pot obtenir una segona hipoteca pel valor de la quantitat de diners que vostè necessita, o pot deixar que el seu nou banc que vostè necessita saber el valor de la seva nova hipoteca sigui més gran que el valor del seu ja existent.
Ara, quan la majoria de la gent escolta sobre de prendre una segona hipoteca, així com el seu cervell els diu que han d'evitar a tota costa, ja que pot posar encara més en el deute. Però això no sempre té la raó, perquè en general amb retirada d'efectiu de refinançament del banc o prestador li cobrarà una taxa d'interès més alt que si el valor de la seva nova hipoteca era la mateixa que l'anterior.
En nom de la facilitat i senzillesa, anem a utilitzar alguns números rodons de base en aquest exemple: el valor existent ser pagat en la seva hipoteca és de $ 200 mil, i que necessita $ 20K en efectiu per una cosa així com una factura de l'hospital (o potser una generosa donació a la seva confiança Tropical vacances de fons). Vostè pot refinançar la seva hipoteca de $ 220K en el 7%, o vostè pot obtenir una segona hipoteca de $ 20K al 12%.
Quin és millor? Majoria la gent diria que el refinançament en aquest cas seria millor, perquè estem condicionats a pensar que una segona hipoteca és un indicador de la salut financera dels pobres, i també s'estan espantats per la taxa d'interès més altes. No obstant això, la quantitat total dels interessos que eventualment pagar la hipoteca més petita en aquest segon és molt menys del que pagaria per la hipoteca més gran refinançament.
---- Un error comú quan de refinançament per baixar les taxes d'interès ----
Tothom hauria d'acord que té sentit per refinançar la hipoteca si vostè és capaç de garantir una taxa d'interès més baixos, però ¿en quin punt aquesta estratègia sigui rendible?
Quan la majoria de la gent va a tractar de trobar la resposta a aquesta pregunta, les dues coses que es comparen només la seva taxa d'interès actual i la taxa d'interès que rebrà si refinançar. L'única cosa que sovint s'oblida, i el que ara sabem que tenir en compte, és el cost que el nou banc o institució de crèdit es carregarà en el refinançament.
Segons el banc, l'actual taxa d'interès vigent, i l'import de la hipoteca, aquest cost pot a vegades ser gran, fins al punt que en realitat li nega els diners que es guarda de la menor taxa d'interès!
